Previdência Privada: Como Escolher Entre PGBL e VGBL e Pagar Menos Impostos
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5/2/20253 min read
Previdência Privada: Como Escolher Entre PGBL e VGBL e Pagar Menos Impostos
Quando pensamos no futuro financeiro, a previdência privada surge como uma alternativa poderosa para garantir uma aposentadoria mais tranquila. No entanto, na hora de contratar um plano, muitas dúvidas surgem — principalmente entre escolher o PGBL ou o VGBL. Se você também quer entender qual opção faz mais sentido para o seu perfil e, claro, pagar menos impostos, este artigo é para você!
Aqui no Valoriza Mais, acreditamos que informação de qualidade é o primeiro passo para tomar decisões financeiras inteligentes. Vamos juntos descomplicar esse assunto?
O que é Previdência Privada?
A previdência privada é um investimento de longo prazo que tem como principal objetivo complementar a aposentadoria oferecida pelo INSS. Ela também pode ser usada para outros propósitos, como formar patrimônio para educação dos filhos ou realizar projetos pessoais.
Existem dois tipos principais de planos: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Ambos têm vantagens específicas, mas para fazer a melhor escolha, é essencial entender as diferenças entre eles.
PGBL ou VGBL: Entenda a Diferença
PGBL:
Ideal para quem faz a declaração do Imposto de Renda no modelo completo.
Permite deduzir até 12% da renda bruta anual tributável da base de cálculo do IR.
A tributação incide sobre o valor total acumulado no resgate (capital + rendimento).
VGBL:
Recomendado para quem faz a declaração simplificada ou é isento de Imposto de Renda.
Não oferece dedução fiscal no momento do aporte.
A tributação incide apenas sobre os rendimentos no momento do resgate.
Resumo prático:
Se você declara o IR de forma completa e contribui regularmente para o INSS, o PGBL pode ser mais vantajoso. Se você faz declaração simplificada ou não quer mexer na base do IR, o VGBL é o caminho ideal.
Como Pagar Menos Impostos com Previdência Privada?
Além de escolher entre PGBL e VGBL, existem outras estratégias para otimizar o pagamento de impostos:
1. Escolha a tabela de tributação adequada
Ao contratar o plano, você precisa optar por uma das duas tabelas de IR:
Tabela Progressiva: segue a mesma regra do Imposto de Renda sobre salários (alíquotas que vão de 0% a 27,5%). É indicada para quem pretende receber o valor como renda mensal no futuro.
Tabela Regressiva: quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, menor será a alíquota. Começa em 35% para resgates em menos de dois anos e pode chegar a apenas 10% para investimentos acima de 10 anos. É ideal para quem planeja acumular por longo prazo.
2. Planeje seus aportes pensando na dedução fiscal
No caso do PGBL, ao investir até 12% da sua renda bruta anual, você pode reduzir bastante o valor a pagar ou aumentar a restituição no Imposto de Renda.
3. Foque no longo prazo
A previdência privada é um investimento de horizonte longo. Quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menores serão os custos tributários, especialmente na tabela regressiva.
Erros comuns que você deve evitar
Escolher o tipo de plano sem analisar o perfil tributário.
Resgatar o dinheiro antes do tempo ideal, pagando mais impostos.
Não revisar o plano contratado periodicamente para ajustar às mudanças de renda e objetivos.
Dica Valiosa: Antes de contratar, use simuladores de previdência disponíveis nos sites de bancos e corretoras. Eles ajudam a visualizar o impacto do plano na sua declaração de IR.
Conclusão
Entender as diferenças entre PGBL e VGBL é fundamental para investir melhor e pagar menos impostos. A escolha ideal depende do seu perfil de declaração no Imposto de Renda, dos seus objetivos financeiros e do tempo que pretende deixar o dinheiro investido.
No Valoriza Mais, nosso compromisso é ajudar você a tomar decisões financeiras mais inteligentes e estratégicas. Com planejamento e informação, é possível construir um futuro tranquilo e ainda otimizar sua carga tributária.
E você, já começou a investir na sua previdência? Se quiser mais dicas práticas e comparativos, continue acompanhando nossos conteúdos!
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